GLOSARIOS
· A-E / F-J / K-O / P-T / U Z.
·
A
Administración de Riesgos
Todas las
personas enfrentamos distintos riesgos que en caso de materializarse pueden
afectar nuestro flujo de ingreso y/o nuestra riqueza, y por tanto nuestro nivel
de vida.
Las
organizaciones empresariales también están sometidas a diversos tipos de
riesgo. Algunos (llamados riesgos endógenos) son generados por la propia
actividad. Otros (llamados riesgos exógenos) son generados por actividades
ajenas o por el azar.
Se llama administración de riesgos a la aplicación de
estrategias para evitar o reducir los costos generados por los riesgos.
El
análisis y la administración de riesgos incluyen:
- Identificación de riesgos.
- Cuantificación de la afectación de los
diferentes riesgos (estimación de probabilidad y evaluación de sus
efectos).
- Selección de las estrategias de
administración de riesgos.
- Implementación de las estrategias.
- Revisión periódica del plan de acción.
Una vez
que se concluye la Identificación, la cuantificación y jerarquización de los
riesgos se deben analizar las acciones que pueden seguirse para disminuir la
probabilidad de ocurrencia de un riesgo y/o su costo esperado, así mismo, de
debe diseñar un plan financiero para hacer frente a los posibles eventos adversos.
Las
estrategias o técnicas de administración de riesgos incluyen cuatro
momentos:
- Prevenir y controlar las pérdidas.
- Retener el riesgo.
- Transferir el riesgo (Coberturas, seguros, diversificación de riesgos).
- Evitar riesgos.
Agente
Asesor de seguros
autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas para vender los
productos de las aseguradoras.
Asegurado
Es la
persona a quien se le otorga la cobertura de un seguro, ya sea en sí misma, en
sus bienes o intereses que están expuestos al riesgo.
Asegurador
Persona o
empresa que asume o toma riesgos ajenos a cambio de una prima correspondiente.
B
Beneficiario
Es la
persona que recibe la protección de un seguro cuando sucede el evento que se
prevé. Es quien el asegurado asigna en la póliza como titular de los derechos
de indemnización establecidos.
Los
beneficiarios deben tener algún interés asegurable con el asegurado, es decir,
los beneficiarios deben tener una relación con el asegurado y una dependencia
económica total o parcial de él. Estas relaciones son evidentes en el caso de
esposa, hijos, hermanos menores en edad no productiva, padres, etc.
C
Carátula de la póliza
Es el
documento en el cual aparecen los datos generales del asegurado y sus
beneficiarios y donde se mencionan las coberturas contratadas con sus costos
correspondientes.
Coaseguro
Porcentaje
de contribución que el asegurado aportará al monto total de gastos cubiertos
que resulte de cada reclamación, una vez descontado el deducible especificado.
Este porcentaje va de acuerdo a las reglas estipuladas en las condiciones de la
póliza y se estipula en la carátula de la misma.
Cobertura
Es la
protección económica y el compromiso aceptado por la asegurada en virtud del
cual se hace cargo hasta el límite estipulado, de las consecuencias económicas
derivadas de la realización del riesgo amparado.
Compañías de Aseguradoras
Son
empresas que están reguladas y supervisadas por la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público por medio de la Dirección General de Seguros y Valores, y por
la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Cumplen con requerimientos
financieros como el Capital Mínimo de Garantía para trabajar, ofreciendo al
público diferentes seguros.
Las
instituciones de seguros, si bien estructuradas como sociedades anónimas establecen
en el precio de sus servicios, en la prima, un cargo por su intermediación y
una utilidad lícita y razonable, la mayor parte de dicho precio la constituyen
las previsiones técnicas para el pago de sus responsabilidades, que no son otra
cosa más que una redistribución de sus ingresos por este concepto, entre
quienes resultaron afectados.
Pero como
ha podido desprenderse de todo lo anterior, el seguro es el único negocio en el
que el precio se establece y cobra antes de conocerse los costos finales.
El cálculo
de probabilidades y las matemáticas financieras permiten aproximar con bastante
exactitud la distribución en el tiempo de los eventos futuros cuya concurrencia
se cubre en el contrato de seguro.
Sin
embargo, la precisión no existe, de tal manera que cobrado el precio, es
necesario guardarlo y administrarlo en forma de reservas técnicas, la mayor
parte de las veces por periodos que no reconocen fronteras anuales, sobre todo
en seguros de vida, para que en todo momento existan recursos suficientes.
Contratante
Persona
que contrata el seguro para él y/o un tercero, que se hace cargo del pago de
primas.
Contrato de seguro
Documento
en el cual quedan asentados los compromisos que adquieren tanto la aseguradora
como el asegurado o contratante. La carátula de la póliza, la solicitud, las
condiciones generales y los endosos son parte del contrato.
D
Daño
Pérdida
personal o material producida a consecuencia de un accidente, enfermedad o
evento catastrófico.
Deducible
Cantidad
fija establecida en la carátula de la póliza con la cual participa el Asegurado
en los gastos ocasionados por cada evento/reclamación que proceda conforme a
las condiciones convenidas en el contrato de seguro.
E
Endoso
Documento
que modifica las condiciones originales del contrato, previo acuerdo entre el
asegurado y la aseguradora.
Exclusión
Evento no
cubierto en el contrato de seguro, estipulado en las condiciones generales y/o
endosos.
G
Grupo
Cualquier
conjunto de personas que pertenezcan a una misma empresa o que mantengan un vínculo
o interés común que sea lícito, previo e independiente a la celebración del
contrato de seguro.
I
Indemnización
Suma de
dinero que la empresa aseguradora está obligada a dar al ocurrir el siniestro.
M
Mutualidad
“Es la
organización consciente o inconsciente, de todos los afectados por riesgos
semejantes, para repartir proporcionalmente las pérdidas que la realización del
riesgo ocasione en los componentes del grupo” (Cuaderno de trabajo del curso:
“El sistema se seguros en México”, 1999).
La mutualidad
es la “entidad aseguradora constituida por la asociación de personas que se
reparten entre sí los riesgos que individualmente les corresponde, fijando las
cantidades con que cada uno de ellos habrá de contribuir al resarcimiento de
los daños o perdidas colectivas”.
P
Periodo de espera
En el
seguro de Gastos Médicos Mayores es el tiempo que debe transcurrir para contar
con la cobertura de ciertos padecimientos estipulados en la póliza. Una vez que
se cumple el periodo de espera, la aseguradora cubre la suma asegurada en caso
de que proceda el pago correspondiente.
Plazo de pago de primas
Periodo
durante el cual el asegurado o contratante se compromete a pagar la prima para
que su seguro continúe en vigor y se encuentra establecido en la carátula de la
póliza.
Póliza
Es el
documento oficial que le da forma al contrato de seguro en el cual se
establecen los derechos y obligaciones del asegurado y la aseguradora. Esta
palabra proviene del italiano que quiere decir “promesa” y es el documento que
ampara el contrato de seguro.
Se entrega
a la compra de un seguro.
Preexistencia
En el
seguro de Gastos Médicos Mayores se le denomina de esta forma al padecimiento o
enfermedad que existe antes de la contratación del seguro.
Se considera preexistente, cualquier enfermedad o padecimiento:
.Que haya sido declarado antes de la celebración del contrato.
.Que en un expediente médico se determine su existencia con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia de la póliza.
.Diagnosticado con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia de la póliza, mediante pruebas de laboratorio, gabinete o cualquier otro medio reconocido de diagnóstico.
. Por el que previamente a la fecha de celebración del contrato se hayan realizado gastos comprobables documentalmente para recibir un diagnóstico o tratamiento médico.
Se considera preexistente, cualquier enfermedad o padecimiento:
.Que haya sido declarado antes de la celebración del contrato.
.Que en un expediente médico se determine su existencia con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia de la póliza.
.Diagnosticado con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia de la póliza, mediante pruebas de laboratorio, gabinete o cualquier otro medio reconocido de diagnóstico.
. Por el que previamente a la fecha de celebración del contrato se hayan realizado gastos comprobables documentalmente para recibir un diagnóstico o tratamiento médico.
Prevención de Riesgos
La
prevención de riesgos se enfoca a reducir la probabilidad de que ocurran los
mismos, por ejemplo: para prevenir riesgos cardiovasculares, se recomienda
realizar ejercicio y dieta balanceada.
El control
de pérdidas se enfoca en disminuir el costo esperado, en caso de ocurrir un
evento inesperado que afecte nuestra estabilidad económica, por ejemplo el
contratar un fondo de ahorro para hacer frente a gastos inesperados por
fallecimiento, enfermedades, accidentes, desempleo, invalidez, etc.
Transferir
un riesgo significa que una familia transfiere total o parcialmente las
pérdidas probables, por ejemplo, cuando una persona adquiere un seguro, es decir que a cambio de asumir una
pérdida (el pago de una prima) se evita una pérdida mayor en caso de que ocurra
un riesgo.
Prima
Es el
precio de seguro, es decir el monto que cobra el asegurador, al asegurado por
el riesgo que asume. Representa también la cantidad de dinero que aporta cada
asegurado formando el fondo de reservas que servirán para el pago de siniestros
que sufran alguno de los asegurados.
R
Reaseguro
Es el
instrumento técnico que permite la cesión de una parte de los riesgos y bienes
asegurados en una institución de seguros, para conseguir equilibrar los riesgos
que componen su cartera, a otra empresa de seguros.
Requisitos de asegurabilidad
Información
médica, ocupacional, hábitos, entre otros, que necesita la aseguradora para
precisar el costo del seguro.
Riesgo
Podemos
entender el riesgo como la incertidumbre que nos importa porque afecta nuestro
bienestar o el de las personas que dependen económicamente de nosotros.
Las
personas enfrentan los siguientes riesgos: enfermedad, invalidez, muerte,
desempleo, supervivencia, responsabilidad civil, afectación en el valor de los
activos financieros, y afectación o pérdida en el valor de los activos reales o
en bienes de consumo duraderos.
En tanto, las
empresas, enfrentan riesgos en: la producción, variaciones en los precios de
los productos e insumos y riesgos financieros.
Una
preocupación legítima, se da cuando “este hecho ha de ser real, lícito y
aleatorio, y obedecer a causas fortuitas o actos u omisiones de
terceros”. (Cuaderno de trabajo del curso: “El sistema se seguros en México”,
1999).
En sentido
abstracto: significa la posibilidad de que un evento ocurra en un determinado
tiempo, y en sentido concreto: se utiliza para identificar el objeto del
seguro.
S
Seguro
El seguro
es un instrumento eficaz para mejorar la calidad de vida de las personas y de las familias;
también puede aportar estabilidad y
continuidad económica a las empresas e instituciones, ya que es un mecanismo de
mitigación de riesgos que permite restituir el patrimonio o la capacidad
económica de las personas, familias o empresas, cuando se hubieren perdido por
causas contingentes.
Ofrece
alivio económico a las personas que lo compran, ante la eventualidad de
presentarse alguna enfermedad o accidente.
Técnicamente
“el seguro es un contrato entre dos partes: una asegurador (normalmente una
compañía de seguros) y un asegurado, quien abona cierta cantidad de dinero
(normalmente en pagos periódicos, denominado prima de seguro) a cambio de
obtener una cobertura monetaria sobre un riesgo (por ejemplo, choque, muerte,
pérdida de mercaderías, incendio, etc.). (terminosfinancieros.com.ar/definición).
Suma asegurada
Es el
monto máximo que se compromete a pagar la aseguradora con base en las
coberturas contratadas durante la vigencia de la misma.
Supervivencia
En el
Seguro de Vida es la posibilidad de que el asegurado llegue con vida al
vencimiento del plazo del seguro contratado.
T
Tipos de seguros
Seguro
de Vida
Su
propósito es garantizar la tranquilidad económica de la familia en caso de que
el asegurado sufra invalidez o fallezca.
En otras
palabras, la aseguradora pagará a los beneficiarios la suma asegurada en caso
de invalidez, supervivencia o muerte del asegurado, de acuerdo a las
condiciones contratadas, siendo requisito fundamental que la póliza se
encuentre en vigor.
En un
seguro de vida, el asegurado puede elegir las coberturas de acuerdo a sus
necesidades de protección y ahorro, algunos de estos son:
1. Seguro de Jubilación
Plan de
protección y ahorro cuyo objetivo es proporcionar un beneficio económico al
momento del retiro de la vida laboral del asegurado.
2. Seguro de Protección y Ahorro
Este tipo
de seguros está orientado al público que además de necesitar la protección por
invalidez/fallecimiento, busca una alternativa para administrar eficientemente
las aportaciones adicionales que pudiera hacer en su póliza, ya sea para
incrementar su nivel de protección, o bien, para constituir un fondo de ahorro
a largo plazo.
3. Seguro
Educacional
Plan de
protección y ahorro cuyo objetivo es apoyar económicamente al asegurado en la
educación de sus hijos. Mediante el pago de una prima se otorgará la suma
asegurada para cubrir los estudios profesionales sus hijos.
Seguros
de Accidentes y Enfermedades
Es un
medio de protección que ofrece apoyo al asegurado y / o a sus familiares en
caso de accidente o enfermedad, evitando desequilibrios económicos en el
patrimonio familiar.
Existen 3
tipos de seguros en esta categoría:
1. Seguro de Accidentes Personales
El seguro
de Accidentes Personales garantiza el pago de una determinada suma en caso de
defunción, pérdidas de órganos del cuerpo o incapacidad total o parcial del
asegurado como consecuencia de un accidente.
2. Seguro
de Gastos Médicos Mayores
Es un plan
de protección financiera para hacer frente a los gastos médicos generados por
la atención de un accidente o enfermedad.
3. Seguro de Salud
Está
enfocado a prevenir, conservar, restaurar y rehabilitar la salud del Asegurado.
Las ISES, Instituciones de Seguros Especializadas en Salud, son las
Aseguradoras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
y supervisadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la
Secretaria de Salud (SSA) para operar dichos seguros.
Los
diferentes tipos de seguros se comercializan de la siguiente forma:
1. Individual y/o Familiar
Orientado
a brindar protección al individuo y/o familia contratante.
2. Grupo y/o Colectivo
Orientados
a brindar protección sobre riesgos específicos inherentes a sus actividades, a
los empleados de los sectores empresariales más diversos, así como a los
miembros de asociaciones y agrupaciones legalmente establecidas.
3. Escolar
En caso de
seguros de Accidentes Personales, orientado a brindar protección a los alumnos
inscritos en un centro de enseñanza (academia, escuela, instituto, universidad,
facultad, colegio, etc.) así como al personal docente y empleados (profesores,
secretarias, intendentes, etc.). El periodo de protección del seguro
generalmente es durante el año escolar, pero también se puede incluir cursos de
verano durante el periodo de vacaciones.
4. Corto Plazo
En caso de
seguros de Accidentes Personales, orientados a brindar protección a personas o
grupos que van a realizar un viaje de placer, de descanso, de vacaciones, o que
van a asistir a convenciones, congresos o reuniones. La duración de este tipo
de seguros puede ser de 3 a 330 días.
Seguros
de Daños
El fin
principal de los seguros de daños es el de indemnizar la pérdida sufrida a
causa de un siniestro que afecte el patrimonio del asegurado.
Seguro
para Hogar
Este tipo
de seguros se clasifican en cuatro grandes categorías: de contenido, robo,
desastres naturales y gastos extraordinarios.
1. El seguro de contenidos cubre todos los muebles que posea, como electrodomésticos, ropa, joyas, obras de arte, etc.
2. La póliza contra robo sólo se paga cuando se trata de robo
con violencia, es decir, cuando el peritaje arroja que se empleó la fuerza.
3. Los seguros de desastres naturales cubren los daños
ocasionados por terremotos, huracanes, inundaciones, granizo, helada, marejada,
nevada, entre otros.
Tiene dos modalidades:
• La primera cubre únicamente la construcción.
• La segunda cubre también su contenido.
4. El de incendios ampara todos los bienes que haya dentro de
la casa al momento del siniestro, además de las instalaciones de la casa.
• En algunos casos se incluye los llamados gastos
extraordinarios, que pagan la renta de otra vivienda mientras se realizan las
reparaciones pertinentes en la casa.
• Se incluyen beneficios extras, como servicios gratuitos de
plomería o reparaciones eléctricas, por ejemplo, como parte del seguro para
casa habitación.
• El seguro en los créditos hipotecarios significa que la
casa está asegurada debido a un crédito hipotecario, mismo que sólo protege al
contratante ante la falta de recursos para continuar pagando el crédito, sin
embargo no protege al inmueble o sus contenidos.
Seguro
para Negocio
Es
importante proteger el patrimonio de su empresa ante distintas eventualidades.
Las coberturas que generalmente se ofrecen en los productos destinados a
pequeñas y medianas empresas de servicios son paquetes de coberturas básicas y
muchas otras son opcionales en las que el asegurado decide ampararlas o no.
Tipos de
coberturas:
1. Coberturas de daños materiales
• Incendio y otros daños
• Daños por agua en los bienes asegurados
• Localización de averías y reparación de tuberías
• Roturas de cristales, lunas, espejos, rótulos y vidrieras,
fregaderos y aparatos sanitarios fijos
2. Coberturas de robo
• Robo y daños por esta causa
• Dinero en efectivo y cheques
• Bienes portados por el asegurado, empleados y clientes en
el interior del establecimiento
• Sustitución de llaves y cerraduras
3. Coberturas de responsabilidad civil
Por daños
a terceros:
• Indemnizaciones y fianzas
• Costes judiciales y dirección jurídica
4. Coberturas de prestaciones especiales
• Inhabitabilidad del edificio
O Alquiler de un local similar al afectado
O Traslado del contenido
• Reposición de documentos
• Otros perjuicios:
O Gastos de extinción y salvamento
U Objetos desaparecidos
O Asistencia sanitaria en caso de robo con violencia
5. Cobertura de transportes
6. Daños materiales que sufran las mercancías en vehículos
propiedad del asegurado
7. Paralización de la actividad
8. Indemnización diaria a consecuencia amparada por las
coberturas de daños materiales y robo
9. Avería de maquinaría
10. Daños internos que sufren las maquinarias, aparatos y
equipos electrónicos
11. Accidentes personales
12. Daños personales sufridos por el propietario o titular del
comercio y por sus empleados (Fallecimiento, Invalidez Permanente, Incapacidad
Permanente Total, etc.)
13. Condiciones especiales
• Paralización de cámaras frigoríficas
• Desperfectos en el local por robo
• Usuarios de locales en régimen de alquiler
• Propietarios de locales en régimen de alquiler
14. Prestaciones asistenciales
• Defensa jurídica:
O Costas judiciales, dirección jurídica
O Servicio telefónico de orientación jurídica
• Asistencia en el comercio:
O Servicios urgentes a consecuencia de incendio, robo,
explosión o inundación
O Reparaciones, reformas y otros servicios
O Nueva cobertura de Asistencia técnica informática
15. Bienes Asegurables
• Contenido:
O Maquinaria y mobiliario:
O mercancías y existencias
O bienes propiedad de empleados
O bienes propiedad de terceras personas
• Sólo para la garantía de incendio y otros daños:
O Bienes temporalmente desplazados
O Bienes a la intemperie
O Dinero en efectivo
O Cheques, sellos, timbres y efectos timbrados
Seguro de Automóviles
Protege su patrimonio contra las pérdidas económicas derivadas de un accidente automovilístico o el robo de su vehículo, así como de los daños y lesiones ocasionados a terceros o a los ocupantes del propio automóvil.
Dependiendo
de cómo se haya solicitado, la póliza de automóviles puede cubrir los
siguientes conceptos:
|
Cobertura
|
Daños al Propio Automóvil
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Robo total del vehículo
|
Daños a terceros en sus bienes o en sus personas
|
Gastos Médicos a ocupantes del automóvil
|
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Amplia
|
¨
|
¨
|
¨
|
¨
|
|
Limitada
|
|
¨
|
¨
|
¨
|
|
Responsabilidad Civil
|
|
|
¨
|
¨
|
V
Vigencia
Es el periodo durante el cual el
asegurado está protegido. Este periodo se especifica en la carátula de la
póliza.
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